Pradedant ar plečiant verslą, finansavimo klausimas dažnai tampa vienu svarbiausių. Daugelis verslininkų, ypač pradedančiųjų, susiduria su iššūkiu gauti paskolą, neturėdami pakankamo užstato. Paskolos verslui be užstato skamba viliojančiai, tačiau svarbu suprasti, kokios yra realios galimybės ir kokie reikalavimai keliami tokioms paskoloms.
Kas yra paskola verslui be užstato?
Paskola verslui be užstato – tai finansavimo forma, kai verslas gauna lėšų be reikalavimo įkeisti nekilnojamąjį turtą, transporto priemones ar kitą vertingą turtą. Tai reiškia, kad kreditorius prisiima didesnę riziką, nes neturi garantijos, jog skolininkas grąžins paskolą. Dėl šios priežasties, paskolos verslui be užstato dažnai yra brangesnės (t.y., su didesnėmis palūkanomis) nei paskolos su užstatu.
Kokie verslai dažniausiai naudojasi paskolomis be užstato?
Paskolos be užstato dažniausiai patrauklios smulkiajam ir vidutiniam verslui (SVV), ypač pradedančiosioms įmonėms, neturinčioms didelio turto, kurį galėtų įkeisti. Šios paskolos gali būti naudojamos įvairiems tikslams:
- Apyvartinėms lėšoms papildyti.
- Įrangai ar inventoriui įsigyti.
- Verslo plėtrai (pvz., naujos rinkos, produkto kūrimas).
- Darbuotojų samdymui.
- Rinkodarai ir reklamai.
- Neplanuotoms išlaidoms padengti.
Paskolų be užstato tipai Lietuvoje
Lietuvoje egzistuoja keletas paskolų verslui be užstato variantų, kuriuos siūlo tiek tradiciniai bankai, tiek alternatyvūs finansuotojai.
1. Bankų paskolos smulkiam ir vidutiniam verslui (SVV).
Nors bankai paprastai yra konservatyvesni skolintojai, kai kurie iš jų siūlo specialias programas SVV, įskaitant ir paskolas be užstato. Dažniausiai tokios paskolos yra riboto dydžio ir trumpesnio termino nei paskolos su užstatu. Bankai griežtai vertina verslo planą, finansinius rodiklius ir kredito istoriją.
2. Kredito unijų paskolos.
Kredito unijos, būdamos kooperatinės finansų įstaigos, dažnai lanksčiau žiūri į smulkiojo verslo poreikius. Jos gali pasiūlyti paskolas be užstato, ypač jei verslas yra unijos narys ir turi gerą reputaciją.
3. Tarpusavio skolinimo platformos (P2P).
Šios platformos sujungia investuotojus, norinčius paskolinti pinigų, su verslais, ieškančiais finansavimo. P2P platformose galima rasti paskolų be užstato, tačiau palūkanų normos gali būti didesnės, atsižvelgiant į riziką.
4. „Invega” garantijos.
Nors „Invega” tiesiogiai neskolina pinigų, ji teikia garantijas bankams ir kitoms finansų įstaigoms, skolinančioms verslui. Šios garantijos sumažina kreditorių riziką ir padidina verslo galimybes gauti paskolą, įskaitant ir be užstato. „Invega” garantija gali padengti iki 80% paskolos sumos.
5. Mikrokreditai.
Mikrokreditai – tai nedidelės paskolos (paprastai iki kelių tūkstančių eurų), skirtos pradedantiesiems verslininkams ar labai mažoms įmonėms. Jos dažnai teikiamos be užstato, bet su aukštesnėmis palūkanomis.
6. Faktoringas.
Nors tai nėra tiesioginė paskola, faktoringas gali būti alternatyva verslui, turinčiam neapmokėtų sąskaitų. Faktoringo įmonė perka šias sąskaitas, suteikdama verslui greitą prieigą prie pinigų. Tai ypač naudinga įmonėms, kurios dirba su ilgais apmokėjimo terminais.
Reikalavimai paskolai be užstato gauti
Nors užstato nereikalaujama, kreditoriai vis tiek nori įsitikinti, kad verslas sugebės grąžinti paskolą. Todėl keliami šie pagrindiniai reikalavimai:
1. Detalus ir pagrįstas verslo planas.
Verslo planas turi aiškiai apibrėžti verslo idėją, tikslus, rinkos analizę, konkurencinius pranašumus, finansines prognozes ir grąžinimo strategiją. Kuo išsamesnis ir realistiškesnis planas, tuo didesnė tikimybė gauti paskolą.
2. Gera kredito istorija.
Tiek įmonės, tiek jos savininkų kredito istorija yra labai svarbi. Jei praeityje buvo vėlavimų apmokėti sąskaitas ar kitų finansinių įsipareigojimų nevykdymo atvejų, tai gali apsunkinti paskolos gavimą.
3. Stabilūs finansiniai rodikliai.
Kreditoriai analizuos įmonės pajamas, išlaidas, pelningumą, apyvartinį kapitalą ir kitus finansinius rodiklius. Svarbu, kad įmonė veiktų pelningai arba bent jau turėtų aiškų planą, kaip pasiekti pelningumą.
4. Asmeninis įsipareigojimas.
Dažnai reikalaujama, kad įmonės savininkai asmeniškai laiduotų už paskolą. Tai reiškia, kad, jei įmonė negalės grąžinti paskolos, atsakomybė pereis savininkams.
5. Veiklos istorija.
Nors pradedantiesiems verslams ir yra specialių programų, ilgesnė veiklos istorija (bent keli mėnesiai ar metai) padidina galimybes gauti paskolą be užstato.
Privalumai ir trūkumai
Privalumai:
- Nereikia įkeisti turto. Tai ypač aktualu verslams, neturintiems daug materialiojo turto.
- Greitesnis procesas. Paraiškos nagrinėjimas ir lėšų pervedimas dažnai trunka trumpiau nei paskolų su užstatu atveju.
- Galimybė gauti finansavimą pradedantiesiems verslams.
- Lankstesnės sąlygos. Kai kuriais atvejais galima derėtis dėl palūkanų normos, grąžinimo grafiko ir kitų sąlygų.
Trūkumai:
- Didesnės palūkanos. Dėl didesnės rizikos kreditoriai taiko aukštesnes palūkanų normas.
- Ribota paskolos suma. Paskolos be užstato dažniausiai yra mažesnės nei paskolos su užstatu.
- Griežtesni reikalavimai. Kreditoriai atidžiau vertina verslo planą, finansinius rodiklius ir kredito istoriją.
- Asmeninė atsakomybė. Dažnai reikalaujama asmeninio laidavimo.
Patarimai, kaip padidinti galimybes gauti paskolą be užstato
- Parengkite įtikinamą verslo planą. Skirkite pakankamai laiko ir pastangų, kad jūsų verslo planas būtų išsamus, realistiškas ir įtikinantis.
- Palaikykite gerą kredito istoriją. Laiku apmokėkite sąskaitas ir venkite finansinių įsipareigojimų nevykdymo.
- Rodykite stabilius finansinius rezultatus. Jei įmanoma, siekite pelningumo ir didinkite apyvartą.
- Ieškokite alternatyvių finansavimo šaltinių. Nesiribokite vien bankais – apsvarstykite kredito unijas, P2P platformas, „Invega” garantijas ir kitas galimybes.
- Kreipkitės į kelis kreditorius. Palyginkite skirtingų kreditorių pasiūlymus ir pasirinkite geriausią variantą.
- Būkite pasirengę deryboms. Nebijokite derėtis dėl palūkanų normos, grąžinimo grafiko ir kitų sąlygų.
- Apsvarstykite galimybę pradėti nuo mažesnės paskolos sumos. Jei tai jūsų pirmoji paskola, gali būti lengviau gauti mažesnę sumą, o vėliau, sėkmingai ją grąžinus, kreiptis dėl didesnio finansavimo.
Apibendrinimas
Paskolos verslui be užstato yra realus ir prieinamas finansavimo būdas Lietuvoje, ypač smulkiajam ir vidutiniam verslui. Nors jos turi tam tikrų trūkumų, pavyzdžiui, didesnes palūkanas ir griežtesnius reikalavimus, tinkamai pasiruošus ir įvertinus visas galimybes, galima sėkmingai gauti reikiamą finansavimą verslo pradžiai ar plėtrai. Svarbiausia – turėti aiškų verslo planą, gerą kredito istoriją ir stabilius finansinius rodiklius. Taip pat verta išnagrinėti visas galimas alternatyvas, įskaitant ne tik bankus, bet ir kredito unijas, tarpusavio skolinimo platformas bei valstybės remiamas programas, pavyzdžiui, „Invega” garantijas.